Seyahat Sigortası Seçmek

İlk uzun yurt dışı yolculuğuma çıkarken sigorta poliçesini havalimanına giderken takside, telefonumdan aldım. Ne aldığımı bilmiyordum; "vize istiyor, alalım" mantığıyla en ucuzuna tıkladım. O seyahatte hiçbir şey olmadı ve ben yıllarca aynı şeyi yapmaya devam ettim. Ta ki Gürcistan'da bir arkadaşım merdivenden düşüp ayak bileğini kırana kadar. Hastanede ilk sorulan şey pasaport değil, poliçe numarasıydı. O gün öğrendiğim şeyleri sana anlatayım, çünkü bu bir seyahat sigortası rehberi olmaktan çok, benim pahalıya öğrendiğim derslerin özeti.

Seyahat sigortası aslında neyi satın alıyor?

Kafamdaki en büyük yanlış şuydu: Sigortayı "hastalanırsam tedavi olurum" diye alıyorsun sanıyordum. Oysa asıl satın aldığın şey nakit akışı. Yurt dışında bir hastaneye gittiğinde çoğu yerde önce ödeme, sonra tedavi mantığı işliyor. İyi bir poliçenin en kıymetli tarafı, asistans şirketinin hastaneyle doğrudan konuşup faturayı üstlenmesi. Yani cebinden 4.000 euro çıkmaması.

Bunu anlayınca poliçe okuma şeklim değişti. Artık ilk baktığım şey teminat tutarı değil, "doğrudan ödeme yapılıyor mu, yoksa sen öde sonra belge getir mi?" sorusu. İkincisi çok daha yorucu: fatura, epikriz raporu, ödeme belgesi, tercüme... Hepsini toparlayıp döndükten sonra dosya açıyorsun.

Poliçede mutlaka baktığım dört satır

• Tıbbi tedavi limiti: Avrupa için 30.000 euro yasal alt sınırdır ama ben ABD, Kanada, Japonya gibi ülkelerde bunu asla yeterli görmüyorum.
• Tıbbi nakil ve ülkeye geri dönüş: Ambulans uçakla tahliye kalemi ayrı yazılmalı. En pahalı senaryo bu.
• Muafiyet (deductible): İlk 50-100 euroluk masrafı senin ödediğin tutar. Ucuz poliçelerin sırrı genelde burada saklı.
• Mevcut hastalıklar: Kronik rahatsızlığın varsa poliçe "önceden var olan durumlar hariçtir" diyorsa, o poliçe senin için neredeyse boş bir kâğıt.

Kapsam tipleri: hangisi kime lazım?

Yıllar içinde üç farklı yapıyı da denedim ve şu tabloyu kendim için çıkardım:

Dördüncü bir kategori de var: kredi kartı ve banka paketleriyle gelen "hediye" sigortalar. Bunlar gerçekten işe yarayabiliyor ama şartı genellikle bileti o kartla almış olmak. Ben bir keresinde biletimi eşimin kartıyla aldım ve kendi kartımın sigortası devre dışı kaldı. Küçük ayrıntı, büyük fark.

Bagaj ve iptal teminatları abartılıyor mu?

Biraz. Bagaj kaybında ödenen tutarlar genelde parça başına düşük ve amortisman uyguluyorlar; 4 yaşındaki laptopun için yeni fiyatı almıyorsun. Buna karşılık seyahat iptali teminatı, önden çok para ödediğin bir seyahatte (tur, cruise, iç hat bileti zinciri) gerçekten hayat kurtarıyor. Pahalı olmayan bir hafta sonu kaçamağı için ise iptal teminatına para vermeye değmiyor kanaatimdeyim. Bavul konusunda zaten en iyi sigorta, değerli eşyayı kabin bagajından ayırmamak.

Fiyat karşılaştırmasını nasıl yapıyorum?

Karşılaştırma sitelerinde en ucuz üç seçeneği yan yana koyup şunu yapıyorum: fiyatı bir kenara yazıyorum, sonra poliçe özet belgesindeki istisnalar bölümünü okuyorum. Fiyat farkının nereden geldiği hemen ortaya çıkıyor. Sık gördüğüm gizli istisnalar:

• Alkol etkisi altındaki kazalar (tatilde sandığından daha geçerli bir madde)
• Motosiklet, scooter, ATV kullanımı — Güneydoğu Asya'ya gidiyorsan kritik
• Kayak, dalış, tırmanış gibi "riskli spor" dalları; ek prim istiyorlar
• Diş tedavisi (çoğunda sadece acil ağrı kesici düzeyinde)
• Bir ülkeye dışişleri seyahat uyarısı varken oraya gitmek

Bir de şu var: prim, gidilen bölgeye ve yaşa göre katlanıyor. 60 yaş üstü için fiyatlar belirgin biçimde yükseliyor, 70 sonrası kimi şirket hiç poliçe yazmıyor. Ailemde bunu yaşadık, bu yüzden erken araştırmak gerekiyor. Uçak bileti avında olduğu gibi burada da acele son dakika kararları pahalıya geliyor.

Acil durumda pratikte ne oluyor?

Tiflis'teki o günden çıkardığım işleyiş sırası şöyleydi:

1. Hastaneye gitmeden önce poliçedeki 7/24 asistans hattını aradık. Bu adım atlanırsa sigorta "onay alınmamış" diyebiliyor.
2. Operatör en yakın anlaşmalı hastaneyi verdi ve dosya numarası açtı.
3. Hastanede pasaport, poliçe ve dosya numarasını söyledik; ödeme talebi gelmedi.
4. Taburcu olurken epikriz raporunun bir kopyasını istedik — sonrasında uçuş değişikliği için işimize yaradı.

Öğrendiğim en basit hazırlık: poliçe PDF'ini telefona indirip, ayrıca acil hat numarasını kâğıda yazıp cüzdana koymak. İnternetsiz kaldığında ekran görüntüsü bile bulamayabiliyorsun.

Seyahat sigortası, bavuldaki en sıkıc